4個多月來，美元基準利率持續(xù)上調(diào)1個百分點；上個月29日，人民幣一年期利率也上調(diào)了0.27個百分點；昨日，境內(nèi)商業(yè)銀行美元小額存款利率上限上調(diào)了0.3125個百分點。據(jù)悉，這一輪上調(diào)之勢還將有所延續(xù)。在這樣一種背景下，如何打理自己的資產(chǎn)，記者采訪了有關(guān)專家，讓我們來聽聽他們的意見。
　　人民幣理財品成銀行新寵
　　背景介紹：
　　小宋，大學畢業(yè)兩年多了，如今在一所建筑設(shè)計研究院上班，每個月的平均收入有2000多元。由于之前參與幾個大項目的設(shè)計賺了一筆錢，加上年終的獎金，目前手上有5萬余元閑錢，全部存在銀行里。據(jù)悉，每個月的收入已完全可以應付她平日的花銷，而忙碌的工作使得她無暇打理手里現(xiàn)有的資金。
　　專家建議：
　　理財專家認為，小宋屬于那種平日生活無憂而又無法抽出時間專門理財?shù)娜巳�，最穩(wěn)健、最安全的選擇就是可以考慮將銀行的大部分存款轉(zhuǎn)變成為人民幣理財。
　　據(jù)了解，9月29日，光大銀行成都分行率先推出以人民幣為對象的理財品，當時的委托起點額為1萬元，包括6個月和1年期兩種，其年收益率分別為2.4％和2.8％，高于同期銀行存款和國債，面市后便受到市場追捧。據(jù)悉，在本月20日，光大銀行成都分行還將推出第5期人民幣理財產(chǎn)品。
　　繼光大銀行之后，民生銀行成都分行近日也推出了自己的人民幣理財品種，目前正在成都地區(qū)公開銷售。據(jù)了解，民生銀行的這期人民幣理財包括四款產(chǎn)品，分為半年期和1年期。據(jù)悉，其委托起點額為1萬元，并以1萬元的整數(shù)倍遞增。記者了解到，如果是10萬元以下的半年期產(chǎn)品，最終收益率為2.3304％，高出銀行同期存款收益率41％；如果是10萬元以下的一年期產(chǎn)品，最終收益率為2.664％，高出銀行同期存款收益率48％。
　　理財專家表示，為了實現(xiàn)向客戶承諾的收益，銀行將這部分資金集合起來后，會主要投資于國債、金融債和央行票據(jù)，另一部分則以存款方式保留，所以安全性和收益率是肯定能夠保證的。據(jù)稱，雖然10萬元以上的理財收益率會比同期10萬元以下的高，但就小宋目前的存款來說并不適合。所以，建議她拿出4萬元投資這種人民幣理財產(chǎn)品，另外的1萬余元留作應急之用。
　　專家同時提醒，該理財品最大的特點就是不能提前支取，但可以憑合約到該行質(zhì)押融資。所以，為了防止央行在一年內(nèi)再次上調(diào)存款利率，建議小宋可以將4萬元平均分作兩半，其中的2萬元投資半年期，而剩下的2萬元投資一年期。
　　據(jù)了解，在美元基準利率降至歷史最低點后，各家銀行在此之前紛紛推出了以美元為主的外匯理財產(chǎn)品，該類產(chǎn)品一時也成了各銀行爭搶客戶資源的重要手段。專家分析，隨著美元利率的持續(xù)上調(diào)和美元匯率的長期走低，以美元為主的外匯理財已不像最初那樣討人喜歡，相反，時下的人民幣理財產(chǎn)品正在逐步成為各銀行的新寵。
　　買這種保險比銀行存錢劃算
　　背景介紹：
　　黎洪，今年30歲，在一家航空食品公司擔任采購部經(jīng)理。除去每月6000元的收入外，日常打車的費用公司都可以報銷，每年年終時，公司還會根據(jù)經(jīng)營效益，給員工發(fā)放一筆獎金。截至目前，黎洪賬戶上已有了10萬元的存款。別看黎洪已30歲，可還是“孤家寡人”的他經(jīng)常在外面跑來跑去，從來沒有尋思過給自己理理財，手頭一旦有了多余的錢都只會往銀行金庫里送。
　　專家建議：
　　理財專家認為，從黎洪的收入水平看，已算得上是地地道道的白領(lǐng)，但工作的需要卻讓他沒有精力為自己理財；同時，商業(yè)類保險的保障對他來說也還是一張白紙。專家表示，對于這類人，最佳的理財方式就是兼顧投資與保障。
　　理財專家稱，生命人壽保險公司近日在成都地區(qū)推出了首款3年期的固定收益型產(chǎn)品。據(jù)悉，該產(chǎn)品以1萬元開始購買，包括投資和保障兩部分，目前正在郵政儲蓄網(wǎng)點銷售，且即將在農(nóng)行上柜。據(jù)介紹，對于保障這一塊，如果被保險人在保單有效期內(nèi)身故，公司將按身故當日的保險金額給付身故保險金，合同終止；而如果被保險人生存至保險合同期滿，公司將按期滿日的保額給付保險金。據(jù)了解，當日保險金額＝躉交保費×（1＋保單經(jīng)過天數(shù)×2.5％/365）
　　據(jù)稱，該產(chǎn)品三年的固定收益率為7.5％，相當于每年2.5％。專家表示，如果單純比較收益這一部分，這款保險的收益率比同期的銀行存款略低（扣除利息稅，三年期銀行存款的年收益率為
　　2.592％）。但對于黎洪這類收入水平的人來說，存錢的目的絕不僅是為了獲取利息，相比之下，保障對他們來說顯得更加重要。所以，生命人壽在銷售這款產(chǎn)品時，每1萬元的保費還配有1000元基本保額的附加意外門診醫(yī)療保險，該門診醫(yī)療保險每個保險年度最高以3000元為限。專家表示，黎洪完全可以拿出5萬元購買這種保險，既獲取了收益，也贏得了保障。
　　除此之外，專家還表示，在我國央行上調(diào)了利率之后，各家保險公司的分紅型險種又將迎來新一輪的行情。據(jù)稱，分紅型保險主要投資品種是大額存款、國債、央行票據(jù)及同業(yè)拆借等。在調(diào)息之后，投資這些品種有望比以前獲取更多的收益，而保監(jiān)會明確表示，保險公司應將不低于70％的可分配收益分配給客戶。這樣一來，客戶因購買分紅保險可能獲得的收益也會相應提高，而分紅保險同時也兼顧了保障功能。
　　讓外匯理財替代銀行存款
　　背景介紹：
　　28歲的劉麗是成都某貿(mào)易公司的總經(jīng)理助理，因為工作關(guān)系，手頭上有一筆美元。自今年初成都各大銀行紛紛推出個人外匯理財產(chǎn)品以來，劉麗先后在3家銀行購買了3款期限為3年的個人外匯理財產(chǎn)品，固定年收益率分別為2.25％、2.40％和2.50％。與當時國內(nèi)美元存款一年期利率0.5625％相比，各銀行推出外匯理財產(chǎn)品的收益率要高出4至5倍。
　　專家建議：
　　今年6月份以來，美聯(lián)儲連續(xù)4次將美元基準利率從1％上調(diào)到了2％。而就在昨日，中國人民銀行也把境內(nèi)商業(yè)銀行美元小額存款利率上限進行了調(diào)整，一年期美元利率上限從0.5625％上調(diào)到了0.875％，上調(diào)了0.3125個百分點。
　　專家分析認為，劉麗手上有一些美元，但不精于投資的她只能將其存入銀行。雖然我國央行將美元小額存款利率上限進行了上調(diào)，但比起目前正在成都一些銀行銷售的美元理財產(chǎn)品來說，其收益率仍然是偏低的。
　　專家表示，這類外匯理財產(chǎn)品最大的風險就在于美元的匯率與利率。如果美聯(lián)儲在較短時間內(nèi)繼續(xù)上調(diào)利率，而美元匯率又始終不能走強，投資這種美元理財產(chǎn)品就存在一定的收益風險。據(jù)了解，為了吸引更多的投資者，成都的部分銀行目前已經(jīng)將外匯理財產(chǎn)品的門檻降低，不僅將部分產(chǎn)品的理財期限由最初的三年縮短為一年、甚至半年，還提高了收益率，有銀行美元理財品三年的累計收益率已超過了12％，而投資門檻最低只有100美元。
　　專家稱，美元利率雖已進入一個加息通道之中，但短期內(nèi)頻繁上調(diào)的可能性不是很大，而美元匯率目前已經(jīng)跌至一個較低的位置，即便再往下走也非常有限。所以，建議劉麗可以買入1萬美元左右的外匯理財產(chǎn)品，但在選擇時，盡量考慮期限較短，收益偏高的產(chǎn)品。
　　美元匯率的持續(xù)走軟，讓近來國際外匯市場交易頻繁。專家同時表示，全球外匯交易是一個24小時的循環(huán)市場，而占全球90％美元交易量的紐約外匯市場又是北京時間每天晚上9時至次日凌晨4時。所以，即便是上班一族，每天晚上閑暇的時候，也可以抽出時間在匯市上“博一博”。
　　據(jù)稱，美元對歐元、英鎊、澳元、日元等幾種主要貨幣的匯率，自2001年9月份以來就一路走低。至昨日記者截稿時，美元對歐元的匯率再次跌破了1.30∶1的關(guān)口而達到1.3055∶1。專家分析認為，美元匯率在今年內(nèi)還有下跌空間，所以那些希望在匯市上賺點零花錢的上班一族，可以考慮多持有歐元、澳元等，而盡量拋出一部分美元。